Может ли банк отказать заемщику в досрочном погашении кредита?

Порядок и сроки погашения кредита можно отнести к существенным условиям кредитного договора, установленным по согласию участников сделки – заемщика и кредитора. Этот момент регламентирован на законодательном уровне в п.1 ст.432, п.1 ст. 810, п.2 ст. 819 ГК РФ; п.5 ч.4, п.2 ч.9 ст. 5 Закона №353-ФЗ от 21.12.2013.

Согласно общему правилу, заемщик имеет право возвратить кредитные средства и погасить проценты за их использование до обозначенного договором срока, проще говоря, досрочно, но лишь в том случае, если он заблаговременно поставил в известность кредитора. Но есть некоторые случаи, когда уведомление кредитора не понадобится. Давайте разберемся, имеет ли банк право отказать заемщику в досрочном погашении кредита согласно законодательству РФ.

Отказ банка в досрочном погашении кредита

Право потребителя на досрочное погашение потребительского кредита

Когда на руках у заемщика будут кредитные средства для домашнего, личного, семейного использования, которое никак не связано с предпринимательской деятельностью, то он имеет законное право возвратить данный потребительский кредит частично или в полном объеме досрочно. Но здесь заемщик обязан выполнить важное условие – поставить в известность кредитора не менее чем за тридцать календарных дней до дня, когда планируется расчет по своим денежным обязательствам. В кредитном договоре по соглашению сторон может быть прописан более короткий срок подобного уведомления кредитора. Эти моменты прописаны в п.2 ст. 810, п.2 ст.819 ГК РФ, п.1 ч.1 ст. 3, ч.4 ст. 11 Закона №353-ФЗ.

Вдобавок, заемщик в некоторых случаях (о них можно узнать в ч.2, 3 ст. 11 Закона № 353-ФЗ) имеет право возвратить без обязательного предварительного уведомления кредитора:

  • Сумму целевого кредита частично или в полном объеме в течение 30 календарных дней со дня, когда он был получен.
  • Всю сумму потребительского кредита в течение 14 календарных дней с даты его получения.

В кредитном соглашении стороны могут прописать требование о досрочном возврате части потребительского кредита только лишь в день, когда согласно графику, следует осуществлять очередной платеж по договору, но не позднее 30 дней со дня, когда заемщик уведомил кредитора о том, что собирается вернуть заем.

Право потребителя на досрочное погашение потребительского кредита

Этот момент регламентирован ч.5 ст.11 Закона №353-ФЗ.

Важно! Условие кредитного договора о запрете возврата кредитных средств до прописанного в договоре срока, а также о взимании комиссии за его досрочный возврат нарушают права заемщика как потребителя.

Об этом гласит п.12 Информационного письма Президиума ВАС РФ от 13.09.2011 №146.

Как происходит погашение процентов при досрочном погашении потребительского кредита

Если заемщик решил досрочно погасить кредит, то ему понадобится выплатить проценты, которые банк начисляет на возвращаемые денежные средства за то время, когда ими фактически пользовались, и день возврата тоже входит в расчет.

Кредитное учреждение обязано предоставить заемщику перерасчет процентов, и на законодательном уровне установлен срок для данной процедуры – 5 календарных дней с момента, когда заемщик поставил в известность кредитора о досрочном возврате кредита (об этом гласит п.4 ст.809, ч.6, 7 ст. 11 Закона №353-ФЗ).

Если говорить о практике судов, то она подтверждает права заемщика, являющегося потребителем, на отказ от исполнения кредитного договора (это можно сделать в в любой момент), но при условии погашения расходов, которые по факту понес кредитор.

Расходы состоят из суммы, предоставленной кредитором и процентов за ее пользование, начисленных на срок пользования денежными средствами. Этот момент регламентирован ст.32 Закона от 07.02.1992 № 2300-1; Определением Верховного Суда РФ от 10.02.2015 №89-КГ 14-5. Принимая во внимание, сказанное нами выше, кредитное учреждение не имеет право требовать с заемщика, желающего возвратить кредит до назначенного срока, уплаты процентов за полный срок кредитования, который был прописан в кредитном договоре.

График платежей если заемщик частично досрочно погашает кредит

Если говорить об условиях кредитного договора, то к ним относится порядок изменения количества, периодичности (сроков), размера платежей потребителя-заемщика при частичном возврате потребительского кредита до назначенного срока.

В момент заключения договора данные условия в индивидуальном порядке оговариваются между заемщиком и кредитным учреждением – этот момент прописан в п.7 ч.9 ст.5 Закона №353-ФЗ.

Если заемные средства возвращаются частично, то есть два способа перерасчета графика платежей:

  1. Сокращение срока погашения займа, но сумма ежемесячного платежа остается неизменной.
  2. Сумма обязательного платежа раз в месяц будет изменена, но срок кредитования остается прежним.

Если заемщик погашает до назначенного срока часть потребительского кредита, то в обязанности кредитного учреждения входит предоставление гражданину полной стоимости потребительского кредита, если она претерпела изменения и откорректированный график платежей по договору, если данный график был составлен. Об этом гласит ч.8 ст.11 Закона №353-ФЗ.

(5 оценок, среднее: 4,80 из 5)
Загрузка...