Задолженность банку по кредиту – как распрощаться с долгами

Взяли кредит в банке на покупку машины, рассчитались до копейки, но вам звонят из банка и сообщают об имеющейся задолженности? Вдобавок, к процентам по кредиту начислен штраф за просрочку. От подобной ситуации никто не застрахован, и каждому заемщику нужно знать, как без потерь и с достоинством решить проблему. Что делать в таких случаях мы расскажем в данной статье.

Задолженность банку по кредиту – что это такое и как она появляется?

Если вы хоть раз брали кредит в банке, то понятие задолженности по кредиту вам знакомо.
Задолженность банку по кредиту – это остаток долга заемщика перед финансово-кредитным учреждением, состоящий из двух частей: тела кредита (это сумма основного долга) и просроченной задолженности, пеней, штрафов, неустоек (если они имеются).

Задолженность банку по кредиту

Давайте детально разобраться в причинах образования задолженности.

Остаток основного долга + проценты – это текущая задолженность. Она возникает с момента получения заемщиком кредита, в этот же день. Безусловно, сумма задолженности уменьшается, когда заемщик возвращает долг банку. Если же заемщик по каким-то причинам не может отдавать кредитные средства, его задолженность увеличивается. Образовавшаяся по причине тяжелых жизненных ситуаций просроченная задолженность – довольно частое явление, когда заемщик не в состоянии в установленные договором кредитования сроки вовремя погасить сумму основного долга.
Банковская практика демонстрирует следующие причины просроченной задолженности:

  • Заемщик попал в сложную жизненную ситуацию: потерял работу, тяжело заболел, попал в аварию и требуется длительная реабилитация и т.д.
  • Должник забыл вовремя оплатить кредит.
  • Заемщик сознательно не платит по кредитному договору. Это можно расценивать как мошеннические действия.

В любом случае банк, не получив очередной платеж, начисляет штрафные санкции и пени, существенно увеличивающие размер общей задолженности.
Бывают негативные ситуации, когда просрочка по кредиту возникает у человека, который лично не брал банковский кредит, но выступил поручителем при выдаче займа родственникам, друзьям, коллегам.

Пример

Иван и Сергей дружат с самого детства, вместе ездят на рыбалку и проводят выходные. Ивану понадобились деньги на покупку машины, но он работал неофициально, поэтому попросил друга выступить поручителем по кредиту. Сергей не отказал, а через время и вовсе забыл об этой помощи. Иван нашел новую работу и переехал с семьей в другой город. Все контакты друзей оборвались.
Зимой Сергей решил провести свой отпуск в Швейцарии на горнолыжном курорте, купил тур и билеты на самолет. Вся бумажная волокита решилась быстро, и вот Сергей стоит у стойки регистрации, предвкушая отличный зимний отдых. И тут неожиданно начались проблемы. Во время регистрации Сергей узнает, что лететь в Швейцарию он не может, так как у него имеется неоплаченное исполнительное производство на приличную сумму – 487 778 рублей. Выяснилось, что по кредиту задолжал Иван, у которого в другом городе не сложилось с работой, и он попросту перестал выплачивать долг банку. Сергею, безусловно, он не сообщил об этом факте, как и свой новый адрес проживания. В итоге приставы предъявили требования к погашению задолженности к Сергею, который был поручителем.

Доброта обернулась Сергею массой проблем: испорченный отпуск, денежные потери по сгоревшему туру и приличный долг перед банком.

Запомните! Поручитель отвечает по кредиту с заемщиком на равных. И если вы поручились за чей-то кредит, контролируйте состояние задолженности должника, чтобы в дальнейшем «не разгребать» чужие проблемы и не нести убытки.

ТОП-4 простых способа, как проверить наличие задолженности по кредиту

Существует много способов узнать, если ли задолженность банку по кредиту и в какой сумме. Предлагаем узнать четыре самых простых и надежных способа.

Способ №1. Лично посетите банк и получите информацию из первых рук

Это самый простой и точный способ, так как всю информацию вам предоставит сотрудник банка. Многие ошибочно считают данный способ излишним, ведь на руках есть кредитный договор, в котором четко прописана задолженность на дату очередной оплаты. Но загвоздка кроется в следующем:

  • Остаток долга (задолженность) будет совпадать с фактическим только тогда, когда заемщик вносит ежемесячные платежи по кредиту строго в указанную графиком платежей дату и в сумме, рассчитанной кредитным договором. Практика показывает, что заемщики для скорейшего погашения долга платят большую сумму, чем указано в графике. Причем по разным причинам дата платежа может смещаться на пару дней;
  • Ответственный заемщик может погашать долг, строго придерживаясь графика. Несмотря на это, остаток задолженности может отличаться от фактического. Например, у банка есть право списать из суммы платежа штраф, о котором заемщик не имел представления.

Пример

Валерия взяла кредит в Сбербанке, вовремя погашала долг и пребывала в полной уверенности, что задолженность уменьшается, и проблем нет. Вскоре Валерия решила перекредитоваться в другом банке и ей понадобилась справка из Сбербанка об остатке долга. Каково же было ее удивление, когда она увидела, что у нее имеются просрочки и пени. Объяснение простое: в прошлом году девушка заболела и смогла погасить кредит лишь спустя 4 дня. Необходимая сумма была внесена, и Валерия с чистой совестью подумала, что проблема решена.

Ошибка многих кредитующихся – невнимательное изучение кредитного договора! Девушка упустила пункт, где прописано, что в случае несвоевременного погашения кредита (даже спустя пару дней от указанной в графике даты), банк начисляет штраф в 350 рублей, причем он в первую очередь списывается с очередного платежа, а на кредитный платеж идет только оставшаяся сумма. Понятно, что на погашение тела кредита поступила уменьшенная на 350 рублей сумма, и Валерию об этом не проинформировали. Она и дальше продолжала гасить кредит строго по графику, и из суммы очередного платежа 350 рублей уходили на перекрытие предыдущей недоплаты по кредиту. И в текущем платеже заново появлялась «недоплата». Ситуация продолжалась из месяца в месяц и банк на эту брешь начислял пени.

Надеемся, что наглядный пример убедил вас в том, что нужно чаще лично посещать кредитора для получения информации о фактических суммах долга.

Способ №2. Проверка задолженности через бюро кредитных историй

После вступления в силу закона «О кредитных историях» в 2006 году начали открываться первые бюро кредитных историй. Сегодня в России функционирует более 30 подобных организаций, где собраны более 30 миллионов кредитных историй россиян. Каждый из нас имеет право бесплатно раз в год проверить свою кредитную историю. Это можно сделать двумя способами: направить официальный запрос или с паспортом лично приехать в то бюро, где она находится. Ответ на запрос придется ждать 10 дней.

Как выяснить место, где размещена конкретная кредитная история? При выдаче кредита, банк присваивает ему код, и если вы брали несколько кредитов, то столько же будет кодов. Если вы не имеете представления с чего начать поиск своей кредитной истории, то направьте сами запрос в Центральный каталог кредитных историй при Банке Россия. Найти свою кредитную историю также можно через любое бюро кредитных историй (БКИ), или любой банк. Некоторые БКИ предоставляют платно такие сведения. Выбирайте оптимальный для вас вариант.

После получения официальных сведений, сверьте их с фактическими данными, и если заметили любые расхождения, обращайтесь в БКИ для перепроверки своей кредитной истории с учетом представленных вами сведений. Для этого понадобится написать заявление. Чтобы сэкономить время, можно воспользоваться перечнем БКИ. После принятия заявления, БКИ обязано осуществить проверку данных и в течение месяца либо подтвердить их и сделать корректировки, либо представить мотивированный отказ.

Важно! Остерегайтесь прибегать к услугам непроверенных кредитных посредников, обещающих по своим каналам «зачистить» вашу негативную кредитную историю.

Это 100% мошенники! Услуги подобного характера рекомендуется заказывать исключительно в антиколлекторских фирмах с проверенной репутацией, зарегистрированных официально.

Способ №3. На сайте судебных приставов

Заемщик может получить сведения о своей задолженности на сайте судебных приставов (к примеру, fssprus.ru). Заходим в режиме онлайн в раздел «Банк данных исполнительных производств» и заполняем предложенную форму.

Если исполнительное производство на ваше имя отсутствует, то высветится надпись «По вашему запросу ничего не найдено». Если же ситуация обратная, то на экране вы увидите список с вашей задолженностью по всем кредитным обязательствам, находящейся в производстве у судебных приставов.

В списке вы найдете такие данные:

  • ФИО судебного пристава, который занимается этим производством;
  • Номер и дата возбуждения исполнительного производства;
  • Местонахождение службы судебных приставов;
  • Предмет исполнения;
  • Реквизиты исполнительного документа (№, дата, вид);
  • Сумма долга перед банком по указанному делу.

Этим способом вы можете получить информацию о долгосрочной задолженности (если не платили по кредиту примерно 12 месяцев).

Способ №4. Получить сведения через терминал или банкомат

Можно получить сведения о долгах по кредиту, воспользовавшись терминалом или банкоматом, имея на руках кредитную карту. Вставив карту в приемник банкомата, нужно в одном из разделов запросить выписку по вашему кредитному счету. Если вы решили получить данные через терминал, то это можно сделать двумя способами. Зайдите в меню на экране терминала в раздел кредитования и введите в запрашиваемые ячейки уникальные данные. Или воспользуйтесь привязанной к кредитному договору банковской картой – здесь порядок действий такой же, как при получении выписки с банкомата.

6 ценных советов, как избавиться от кредитных долгов

Задолженность банку по кредиту

Кредиты не дают «дышать», и долги превратились в неподъемное бремя? Отчаиваться не нужно! Изучите наши советы и принимайте верное решение.

Совет №1. Обратитесь в банк для реструктуризации долга

Если у вас появились финансовые сложности, и вы не в состоянии каждый месяц платить кредитные обязательства, то реструктуризация поможет решить ваши проблемы.

Реструктуризация – это изменение условий кредитного договора по взаимному согласию сторон (заемщика и банка) для ослабления кредитной нагрузки на должника.

Чтобы провести реструктуризацию непогашенного кредита, заемщику нужно написать заявление и обратиться в банк-кредитор. Если банк удовлетворит просьбу должника, то долг будет реструктуризирован одним из самых приемлемых способов.

Существует несколько способов реструктуризации:

  • Изменение валюты кредита;
  • Увеличение сроков кредита;
  • Предоставление «кредитных каникул»;
  • Частичное или 100%-ое списание штрафов и пеней;
  • Изменение процентной ставки. Это довольно редкий способ реструктуризации.

Каждый из упомянутых способов может существенно упростить вам жизнь, облегчив кредитную нагрузку. Выбрав оптимальный для вас способ, вы сможете беспрепятственно погасить задолженность перед банком.

Совет №2. Выбрать банк с более выгодными условиями и перекредитоваться там

Перекредитование – полезный способ, когда есть проблемы с кредитной задолженностью. Его можно осуществить двумя способами:

  • Рефинансировать действующий кредит;
  • Получить новый кредит в другом банке на более выгодных условиях и направить полученные средства на выплату действующего кредита.

Первый способ заключается в самостоятельном поиске заемщиком финансово-кредитного учреждения с оптимальными для него условиями по получению нового займа и подаче заявки. Если заявка была одобрена, заемщик приносит необходимый пакет документов, подписывает кредитный договор и получает заем. Средства нового кредита он направляет на погашение имеющегося долга.

При втором способе заемщик ищет банк, представляет необходимый пакет документов и ожидает решения по своему вопросу. Если банк дал согласие, то кредит оформляется, и полученные средства новым кредитором будут направлены в финансово-кредитные учреждения, в которых неплательщик брал займы. Действующие кредиты полностью погашаются.

Данные способы дают возможность перекредитоваться на более выгодных условиях (удлиняется срок кредита, уменьшается процентная ставка, списываются штрафы и пени), чем существенно облегчают жизнь должника.

Совет №3. Попытайтесь договориться об отсрочке платежа

Если вы попали в тяжелую жизненную ситуацию и не в состоянии выполнять условия кредитного договора, не нужно «уходить в себя», закрывая на проблему глаза. Посетите банк, поговорите с сотрудниками лично – совместно вы сумеете выйти из кризиса и найти пути решения проблемы. Банкам нужно вернуть свои деньги, и чаще всего они идут навстречу должникам и оказывают помощь.

К примеру, можно попытаться договориться с банком и отсрочить выплату тела кредита. Это означает, что вы за весь срок действия отсрочки будете возвращать лишь проценты, а сам кредит начнете платить позже, когда наладится финансовое положение. Отсрочку лучше брать в том случае, если не было никогда просрочек платежа, и проблема носит временный характер. Отсрочку максимально можно взять на 12 месяцев. Для этого нужно написать заявление в банк и принести его лично или отправить по почте заказным письмом с описью вложений и уведомлением о вручении.

Совет №4. Продайте находящееся в залоге имущество

Банк часто для обеспечения кредита требует имущество. В качестве залога выступает дорогостоящее имущество заемщика – дом, дача, квартира, машина, гараж, земля и т.д.

Если кредит стал обузой, можно продать залоговое имущество и полученные средства направить на погашение просроченной задолженности. Учитывайте, что залог не снимается просто так по заявлению должника, а без этого продать его не получится.

Есть два пути решения проблемы:

  • Если в качестве залога выступает недвижимость, должник ищет надежное агентство недвижимости и подбирает потенциального покупателя. Далее оформляется предварительный договор, по условиям которого покупатель переводит задаток в сумме, требующейся для погашения кредита. После этого банк-кредитор в прописанные договором сроки выводит недвижимость из залога, и заемщик спокойно завершает сделку купли-продажи;
  • Уполномочить банк реализовать предмет залога для оплаты задолженности.
    У этого способа есть минусы. Во-первых, банку главное возвратить кредитные средства, поэтому ему все равно по какой цене продавать залог. Цена может быть ниже рыночной, поэтому должник понесет убытки. Во-вторых, банк может долго продавать недвижимость, а должнику придется так же платить кредит.

Совет №5. Объявить о банкротстве

В 2015 году вступил в силу закон «О банкротстве физических лиц», согласно которому физическое лицо (заемщик) вправе инициировать процедуру признания себя банкротом.

Банкротство физического лица – это признание судом неспособности должника в полной мере отвечать по обязательствам своих кредиторов.
Чтобы запустить процедуру банкротства, нужно документально подтвердить долг, который должен составлять более 500 тысяч рублей. Срок просрочки – более 3 месяцев.

Для запуска процедуры банкротства при задолженности менее 500 тысяч рублей, должно выполняться условие, при котором стоимость принадлежащего заемщику имущества должна быть в разы меньше самого долга.

Когда заемщика признают банкротом, все имущество будет продано через торги, кроме единственного жилья и предметов первой необходимости. Вырученные деньги уходят на закрытие кредита.

Специалисты рекомендуют использовать этот способ лишь в крайнем случае, так как с ним «приходят» некоторые ограничения.

К примеру, заемщику-кредитору:

  • Не позволено брать новые займы;
  • Не разрешается выезжать за пределы страны до тех пор, пока дело о банкротстве не будет завершено;
  • Не допускается работать на руководящих должностях.

Срок действия запретов – 5 лет. Помочь грамотно провести процедуру банкротства и минимизировать потери поможет кредитный юрист.

Совет №6. Обратитесь в антиколлекторскую фирму

Гарантировать быстрый и успешный результат в решении вопроса с кредитным долгом поможет коллекторская фирма – профессионалы своего дела.

Воспользуйтесь их услугами, если у вас нет времени, опыта и знаний в подобных вопросах. Профессиональный актиколлектор работает в рамках законодательной базы и оперативно решает проблемы с кредитами. При выборе компании почитайте отзывы клиентов, зайдите на их сайт, изучите историю существования и результаты деятельности.

В каких случаях можно не возвращать заем, опираясь на срок исковой давности по кредиту?

Многие заемщики интересуются вопросом о сроке исковой давности по кредиту. Это время, в течение которого у банка есть право защищать свои интересы в судебном порядке. В случае кредитного долга срок исковой давности равен 3 годам. Если этот срок прошел, банк не вправе обращаться в суд и предъявлять требования к должнику по погашению займа.

Важно грамотно вычислить точку отсчета срока исковой давности. Практика судебных дел говорит о том, что исчисление срока начинается с момента последнего зачисления денег по кредитному счету должника. Срок исковой давности можно пресечь. Например, заемщик попросил банк предоставить ему отсрочку платежа, и банк дал согласие. Или заемщик написал заявление о реструктуризации долга. То есть, любой контакт участников кредитного договора может пресечь срок исковой давности.

4 правила, как не нужно вести себя с банком, если есть кредитная задолженность

Если вы не можете дальше платить кредит, то самое главное, чего нельзя делать – прятать «голову в песок» и избегать контактов с сотрудниками банка. Это лишь усугубит ваше положение, а проблемы останутся нерешенными. Запомните простые правила, и вы не сделаете опрометчивых поступков.

Правило №1. Не пытайтесь «бесследно раствориться»

Грубейшая ошибка – заемщик пытается «сбежать» от банка и не выходит на связь. В таких случаях банк вынужден предпринять комплекс радикальных мер, существенно усугубляющих жизнь заемщика и его родных. К примеру, банк продает долг коллекторской фирме, а методы их работы вы наверняка знаете. Или подает иск в суд, и в случае положительного решения суд признает требования банка законными и издает судебный приказ о взыскании долга, который передается судебным приставам для исполнения.

Что делают приставы:

  • Накладывают арест на банковские счета и имущество должника. Если есть поручители, то на них;
  • Исполнительные листы направят по месту официального трудоустройства заемщика и поручителей;
  • Выезд за границу будет запрещен.

На заемщика может быть заведено уголовное дело, если сумма долга больше 1,5 млн. рублей.
Поэтому не нужно прятаться от кредитора – это может вылиться в серьезные неприятности.

Правило №2 Не нужно переоформлять ваше имущество на других лиц

Когда наступает критическая ситуация, некоторые заемщики, в попытках скрыть свою собственность от банка, начинают переоформлять ее на посторонних лиц. Не совершайте подобных ошибок, а лучше ищите реальный выход.

Важно! Подобные действия не принесут никакой пользы, так как все сделки, которые совершил должник в период неуплаты кредита, суд может признать недействительными.

Не забывайте о мошенниках, которые любят «проблемных» кредитных должников в тяжелом финансовом положении. Вы запросто можете потерять свое имущество.

Правило №3 Не нужно запускать процесс выведения активов

Умышленный вывод активов неплательщика заинтересует правоохранительные органы. Подобные сделки признают недействительными, а заемщик будет привлечен к административной или даже уголовной ответственности.

Правило №4. В случае финансовых затруднений, как можно быстрее проинформируйте кредитора

Если у вас нет возможности сделать очередной платеж, рекомендуем без промедление сообщить об этом банку-кредитору. Банк идет навстречу порядочным заемщикам, и вы сообща найдете решение проблемы на ранней стадии. Этим вы не усугубите и так непростую ситуацию.

Важно! Банк заинтересован в возврате своих средств и в том, чтобы заемщик вовремя платил по кредиту.

Заключение

Освободиться от за должностей по кредиту

Итак, заемщик в любых ситуациях должен помнить о задолженности по кредиту. Проверить фактическую задолженность банку можно любым удобным для вас способом – о них мы рассказали в статье.

Если у вас возникли финансовые трудности, не нужно «растворяться в тумане» и прятать голову в песок. Проблемы нужно решать, чем скорее, тем лучше. Обратитесь в банк-заемщик и честно расскажите о своих трудностях.

Совместными усилиями решение будет найдено, и условия кредитного договора выполнены на 100%.

(Пока оценок нет)
Загрузка...